Методы оценки залогового имущества

Согласно статьям ГК РФ, залог – способ обеспечения обязательств перед кредитором. Необеспеченное кредитование – риск для банков и других финансовых организаций. При возникновении просроченных платежей, крупных задолженностей продажа залогового имущества может использоваться для покрытия убытков. Поэтому банки быстрее и чаще одобряют заявки на кредит под залог.

Понятие и требования к залоговому обеспечению

В большинстве случаев в качестве залога выступают объекты недвижимости и транспортные средства, в отдельных ситуациях – ювелирные изделия, крупная бытовая техника. Кредиторы выставляют определенные требования к обеспечению:

• стоимость залогового имущества должна покрывать издержки финансовой организации и сумму кредита;
• заемщик должен подтвердить право собственности на недвижимость, автомобиль или другой объект залогового обеспечения;
• введение некоторых ограничений на имущество – запрет на заключение сделки купли-продажи, оформление дарственной и т. д.;
• наличие разрешения от супруга, другого совладельца на оформление совместного имущества в качестве залога;
• обязательное оформление страховки имущества, которое предоставляется в качестве залогового обеспечения.

Некоторые кредитные учреждения выдвигают дополнительные требования, что усложняет процедуру оформления займа. Стоимость залогового имущества не должна намного превышать сумму кредита. В большинстве случаев рыночная цена объекта на 20−30 % выше размера кредита.

Рыночная цена залогового обеспечения и способы оценки

Обычно оценка экспертами имущества предполагает расчет текущей рыночной стоимости. Это связано с прямой зависимостью обеспеченности кредита от качества объекта недвижимости, автомобиля. Рыночная стоимость залогового имущества должна отвечать трем требованиям:

1. Сумма должна покрывать любые издержки, которые связаны с продажей имущества через аукционы.

2. Стоимость объекта должна превышать размер получаемого кредита.

3. Суммы должно хватить на компенсацию дополнительных выплат и процентов за год использования кредитных средств.

В большинстве случаев банки воспринимают и расценивают стоимость залога как общую сумму всех затрат, включая размер займа. Для определения рыночной цены проводится тщательная оценка имущества. В процессе принимают участие эксперты, которые входят в штат финансовой организации, или нанятые независимые специалисты. Они могут быть привлечены и кредитором, и заемщиком.

Методы оценки имущества:

• проведение полной оценки с нуля с привлечением аккредитованных экспертов;
• использование стоимости, по которой приобреталась недвижимость или автомобиль с учетом разных понижающих цену коэффициентов;
• применение цены имущества, которая была указана в заключенном ранее договоре по страхованию объекта.

Оптимальный метод оценки – проведение расчета стоимости экспертами с нуля. Комплекс работ включает четыре этапа. На первоначальной стадии осуществляется тщательное изучение и анализ документов, включая бумаги, которые подтверждают право собственности. На следующем этапе эксперты визуально осматривают и проверяют текущее состояние имущества будущего заемщика. На третьей стадии проводится расчет рыночной стоимости. После проведения работ специалисты предоставляют банку или другому кредитному учреждению отчет.

Заем под залог в кредитном потребительском кооперативе «Содействие» – оптимальный вариант кредитования для граждан, которые хотят получить необходимые на разные нужны деньги на выгодных условиях и в короткие сроки. Для получения подробной информации о процедуре оценки залогового имущества и ответов на интересующие вопросы целесообразно связаться со социалистами некоммерческой организации.